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2018 03/26

43歳独身女性で月収19万だけど無理して3LDKのマンションを買った。返済完了は78歳の模様

1: ななし 2018/03/26(月) 01:02:19.69 ID:CAP_USER

◆多額の住宅ローンを抱え、生活費もギリギリ。今後が不安です……
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、貯金は1000万円もっているものの、住宅ローンを抱えて、今後のマネープランがいろいろと不安な43歳一人暮らしの会社員女性。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。

※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください(相談はすべて無料になります)。
https://sec.allabout.co.jp/post-form/form/22

◇相談者
りくさん(仮名)
女性/会社員/43歳
持ち家・マンション

◇家族構成
一人暮らし

◇相談内容
無理してマンション購入(物件価格4300万円・3LDK)し、2700万円の借入があります。毎月の生活費がギリギリです。年金保険に加入を考えていますが、手取りが少ないので困っています。老後資金が不安です。10年後に住宅ローンの繰上返済をしたいのと、クルマの買い替えが必要な場面に備えたいのですが、資金的に可能かどうか心配です。保険が手薄なことも心配ですが、上手に資金運用できる方法があればお教えいただきたいです。

 
◇家計収支データ
https://imgcp.aacdn.jp/img-a/640/auto/feed/article/2018/03/24/5ab5e846beb4a.jpeg

◇家計収支データ補足
(1)住宅ローンについて
・ローン開始年/2017年
・借入額/2700万円
・借入年数/35年返済
・金利/変動 0.65%
・・・・・
固定資産税額(年額)20万円 

(2)年間のボーナスの使いみち
住宅ローンのボーナス払い分/30万円、固定資産税/20万円、貯蓄/60万円

(3)定年について
退職金制度はあるが、金額は不明。また、定年延長制度もある。

(4)親兄弟等と実家について
兄弟は結婚している。両親がどちらか他界したら、実家もしくは今住んでいるマンションを売却(または賃貸)にする予定。

◇FP深野康彦の3つのアドバイス
アドバイス1 繰上返済は10年後にこだわらず早めに行う
アドバイス2 死亡保障は必要なし、医療保障は入院5000円で十分
アドバイス3 老後資金づくりはiDeCoを利用、加えて65歳まで働く

◆アドバイス1 繰上返済は10年後にこだわらず早めに行う
いくつかご相談がありますが、まずは住宅ローンについて。完済は78歳のとき。この年齢まで住宅ローンを背負うのは、老後生活の家計においてかなりの負担となります。ボーナス払いを併用している点も、老後に入ってからの返済を難しくします。

したがって、りくさんが言われるように、繰上返済による返済期間の短縮はどうしてもしておきたいところ。ただし、「10年後」と時期を決めているのは、おそらく住宅ローン控除をフルに活用したいという理由だと思いますが、それにこだわる必要はありません。可能なら早めにすべきです。

しかも、それができる環境も整っています。1000万円の貯蓄があり、年間の貯蓄額は84万円。300万円を繰上返済しても、4年足らずで貯蓄から捻出した分がリカバーできます。仮に、この時点(返済開始から1年後)で300万円を繰上返済すれば、4年3カ月短縮され、利息軽減額は約68万円となります。

住宅ローン減税は、ローン開始から10年間、年末のローン残高の1%(最高40万円)の所得税(控除しきれない分は住民税の一部)が控除されるという制度です。単純計算で、1年目に300万円繰上返済すると、しない場合より年末のローン残高が毎年300万円ずつ少ないことになります。したがって、その1%にあたる3万円の差が、毎年の控除額に出ることになりますが、必ずしもそうはなりません。

詳しい計算はここではできませんが、りくさんの年収・家族構成から考えて、実際に還付される税額は年15~17万円くらいだと思われます。つまりは、年末のローン残高が1700万円程度まで下がらないと、残高による控除額に差は出ません。途中300万円の繰上返済をしても、10年後のローン残高は1770万円ほど(途中金利は変わらないとして試算)。つまりは、繰上返済をしてもしなくても、残り9年間、控除額は変わらないということです。
https://news.mynavi.jp/article/20180325-606422/




元記事:

⇒副収入に最適な方法は何?代表的な投資・副業について解説


⇒無料スマホアプリ充実のFX会社はどこ?

⇒FX初心者おすすめの会社は?初めてでも安心の選び方


2: ななし 2018/03/26(月) 01:04:56.39 ID:wYJGuuIE

単身で3LDK買うってどういう人間なんだ


4: ななし 2018/03/26(月) 01:08:48.78 ID:btTsa9l6

都会の1人暮らしなら1Kで十分
マンションを処分できるなら処分、さもなくば貸してしまった方がいいんじゃないの


5: ななし 2018/03/26(月) 01:10:04.10 ID:7hojklYM

よく審査通るな


37: ななし 2018/03/26(月) 02:40:28.21 ID://1rB9rV

>>5
物件の価値が4300万あるからな
滞納したらさっさと競売かければいいと思ってんだろ

担保の価値と借金額に1000万以上の差があれば余裕で貸すだろ


6: ななし 2018/03/26(月) 01:13:12.48 ID:cfDFCoym

ナマポに勝てるリーマンなんてほぼいない
人生=命=時間
毎日好きなことだけしてられる時点で優勝
労働者を搾取してる資本家と同等
働くのが生きがいなんて洗脳だから


95: ななし 2018/03/26(月) 06:29:06.35 ID:H0xImzhz

>>6

その通り。
同調圧力とか、世間体とか、気にしないメンタルを鍛えて
金のかからない趣味を持てば、それで幸せになれる。


10: ななし 2018/03/26(月) 01:15:24.65 ID:mk99DuH5

年収300万ないけど4300万のマンションって凄いな


15: ななし 2018/03/26(月) 01:28:07.55 ID:sPWVdqPf

>>10
手取で300超えてるやん。この人


12: ななし 2018/03/26(月) 01:19:59.97 ID:zAql4tOj

なんで一人暮らしなのに3LDKなんて買っちゃったんだろ?
1LDK,2Kくらいで十分だろ?


13: ななし 2018/03/26(月) 01:21:39.36 ID:6JMEvSFt

こんな収入で、車とか保険とかマイホームとか文化的なライフスタイル送ろうとする気概がすげぇ。


17: ななし 2018/03/26(月) 01:29:44.84 ID:OqkRHf45

借金返済でもいいから、なんか目的がないと生きる意味を見いだせない境遇なんだろう


21: ななし 2018/03/26(月) 01:35:32.87 ID:2MoqcPLw

担保ないと、これに貸さないよね


22: ななし 2018/03/26(月) 01:36:09.60 ID:EdOdB3J4

一生独身のつもりで買ったんだろうが見栄を張り過ぎだな
もっと安い物件にすればいいのに


24: ななし 2018/03/26(月) 01:40:04.26 ID:sPWVdqPf

別にそこまで深刻でもないでしょ。この人


25: ななし 2018/03/26(月) 01:40:32.30 ID:fOPI40IQ

30㎡以下の戸建て2階なら1000万円程度。 土地も坪10万以下で50坪以下を買え。


29: ななし 2018/03/26(月) 01:51:16.51 ID:1Zoz6e+K

>>25
独身だぞ
平屋で十分だよ
ま、立地にもよるが


32: ななし 2018/03/26(月) 02:03:15.45 ID:fOPI40IQ

>>29
平屋だと広い土地が必要。軽自動車も置けない。
1000万なら30㎡じゃなくて、30坪=100㎡が建つわ。 
独身なら15坪(50㎡=30畳)でも良いな、追加で20万物置を追加で衣替えの衣服はそっちに収納。


194: ななし 2018/03/26(月) 16:37:15.34 ID:iVcg2I8J

>>29
今は平屋の方が高いんだよ


26: ななし 2018/03/26(月) 01:41:33.76 ID:70DA1Ap6

このファイナンシャル・プランナーも本音を言ってやれよ

あんたバカかと


28: ななし 2018/03/26(月) 01:51:11.15 ID:12C2OYT7

45くらいの子供いない夫婦がくそボロイ家を建て替えるから挨拶に来て話してたら家建て替えるのに2500万を一生ローン返済て言ってたけど
マジで馬鹿かこいつと思った。
年金生活でもローンとか。
新築に憧れるのはわかるけど途中ローン返済挫折しそう。
都内郊外だから年数多少経ってる1500万くらいで安い中古マンションとかのが金銭的にらくだろうに。


30: ななし 2018/03/26(月) 01:54:25.27 ID:sPWVdqPf

>>28
挨拶真に受けてどうする。
うちも挨拶に行く時ずっとフルローンとか言ったけど実はキャッシュで建ててる。

生活苦しいんです!なんて社交辞令


31: ななし 2018/03/26(月) 01:59:02.66 ID:V5rC8eYb

>>30

金ないアピールしとけば、こういうバカが真に受けてネタにされる程度だが
金ある話なんて文字通り百害あって一利なしだからな qqq


34: ななし 2018/03/26(月) 02:06:46.51 ID:12C2OYT7

>>31
金あるアピールは嫉妬されるわな確かに。


35: ななし 2018/03/26(月) 02:11:53.22 ID:8rBcNiwN

今 マンション住みだけど、返済以外に大変なのが、理事 とかの役員やらないと
いけない。これがウザイ。


36: ななし 2018/03/26(月) 02:33:46.42 ID:IwO7u7mE

首都圏じゃなきゃ4700万の3LDKならそこそこの都市の高層マンション最上階ぐらいだろう
となると共益費等が月々3万以上ローンが6万ボーナス10万の返済
光熱2万で食費その他にかけられるのが1日2500円弱
一応女だからコスメや衣類も男よりかかる
若けりゃいろんな援助も期待できるが43なら・・・
食なんかに無理すれば体壊して収入もあやしくなるぞ

破綻確立80%ぐらいだな


39: ななし 2018/03/26(月) 02:42:50.33 ID:8r/+Zpal

そんなに借りられたのは親が公務員だからとかそんな理由?


40: ななし 2018/03/26(月) 02:43:44.04 ID:0Ngll+9T

地方で1000万の貯蓄があれば単身者向けの中古マンション500万くらいで買えるのに。
単身者向けの中古マンションの維持費って月額2万程度だから生活めちゃくちゃ楽になる。
あとの500万は優待株で買えばさらに生活が楽になる。


42: ななし 2018/03/26(月) 02:46:56.96 ID:TGwV1d/r

いま銀行も金利低いのに借り手がなくて困ってるから、相当きわどい物件でも融資するよ
年収の3割くらいは余裕 

貸し倒れても信用保証あるから、銀行は損はしないし こんなのより、賃貸用マンションの投資ローンの方がずっと深刻
具体的にはスルガ銀行とか


48: ななし 2018/03/26(月) 03:07:08.09 ID:zKqsUE5g

おれも単身だけど3LDK+SRのマンション買った(約4000万現金払い)
2DKの狭い部屋もあったけど広い部屋のほうが
将来、貸すにしても売るにしても有利だという開発業者の意見を聞いたから
実際、他の階で売りに出てたけど購入価格より高くなってた
海の見える駅ビル商業施設内マンションだから需要が高いらしい


52: ななし 2018/03/26(月) 03:24:55.18 ID:J4LmIwbH

ウサギ小屋みたいな6万円くらいの賃貸ワンルームでええな~


56: ななし 2018/03/26(月) 03:47:09.82 ID:CeMOkNxM

マンションのどこがいいのかねぇ
億ションに勤めてるが、管理費が高いし、理事関連の仕事がダルいしでいいとこないぞ
おまけに馬鹿が家燃やしたら巻き込まれるかも知れないとかやってられない
資産としては有りなのかもしれないが、家としては戸建てがゴールデン地点だよ


59: ななし 2018/03/26(月) 03:54:22.29 ID:f+kXXzSB

>>56
・自宅の中を完全にバリアフリーに出来る。
・外出の時の戸締まりが楽。
・部屋の上下左右にお隣さんと言う断熱材が入ってる。
・雪かき雪降ろし庭の手入れなんかをしなくていい。
・比較的便利な立地でそこそこ良い部屋に住める。


66: ななし 2018/03/26(月) 04:19:44.38 ID:CB8K18Iq

完済まで 生きていると思うのだろうか?


70: ななし 2018/03/26(月) 04:36:22.23 ID:aaqlmqhw

なんで独身なのに3LDKなんてデカいの買うの?
貸すことを考えたとしても2LDKくらいで良くない?
月収19万で4300万のマンションかうなんてすごい勇気だ。
独身なら老後資金も貯めないとだから新築じゃなくて
中古のせいぜい2000万くらいのマンションにしときゃよかったのに。
ローンに加えて車まで持ってるなんて相当生活は苦しいと思う。


75: ななし 2018/03/26(月) 04:56:23.17 ID:OtjeLHLI

単身なのに3LDKとか贅沢すぎるだろ
年取ったらどうするんだろ


86: ななし 2018/03/26(月) 05:59:20.70 ID:2H/y7+o5

なんの為に無理してマンション買ったんだ…


88: ななし 2018/03/26(月) 06:10:39.45 ID:UEx0Aa/O

こいつスゲエなw


90: ななし 2018/03/26(月) 06:15:41.96 ID:uWBhwf1c

担保あるじゃん。
3LDKのマンション。これ以上の担保はねーよ。
本人あぼーんしても3LDKなら買い手つきやすいからなw

不動産持っているっていうのは一番審査通りやすいから
家売るのもリフォームでも楽なんだとよ。不動産屋が言ってたよ。


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